Иногда жизненные обстоятельства складываются таким образом, что срочно необходима определенная сумма денег. Но, как правило, в непредвиденных ситуациях, их не бывает. Первое, что приходит на ум, взять взаймы у друзей или родственников. Хороший вариант, но что делать, если у них тоже нет такой возможности, а деньги нужны очень срочно? И тут появляется такая себе Добрая волшебница, как из известной сказки «Золушка», которая, по велению волшебной палочки предоставит вам нужную сумму очень быстро и практически без обязательств с вашей стороны, только с парочкой условий. И вот, через несколько часов, вы счастливый обладатель необходимой суммы, бежите радостно с конвертиком решать свои дела. Но проходит две – три недели, вы не успеваете в срок выполнить условия и не возвращаете полностью задолженности, и уже Добрая волшебница превращается в Злую колдунью, а ваша жизнь в тыкву и затягивает Вас в долговую трясину, с которой будет ой как трудно выбраться. Роль Злой колдуньи выполняет микрофинансовая организация (МФО), она же организация по быстрым займам.

 

         МФО - это юридические лица, ведущие коммерческую деятельность в финансовой сфере.​ Сотрудники юридического отдела ООО «АГЕНСТВО-ПРЕМИУМ» проанализировали рынок Украины и выяснили, что подобных организаций сейчас очень много, они активно рекламируются. Маркетинговые ходы делают такие кратковременные займы привлекательными для среднестатистического человека, что позволяет им стремительно развиваться. Выдают кредиты лицам старше 18 лет, включая студентов и пенсионеров. Ну и как не взять взаймы у них до зарплаты, когда там вроде одни только плюсы и выгоды. Свои преимущества перед банком эти компании позиционируют тем, что работают через Интернет, позволяя пользоваться услугами круглосуточно; быстро обрабатывают заявки и очень быстро принимают решения о зачислении средств на ваш счет; не требуют справок с места работы, официальной зарплаты, поручителей, закрывают глаза на плохую кредитную историю. Казалось бы, просто чудеснейший вариант, кроме парочки нюансов, которые на самом деле могут подпортить жизнь не только вам, но и вашим близким или друзьям. За каждым преимуществом кроется подвох, все хитрости прописаны в договоре, так что потом выставлять какие-либо претензии к подобным организациям практически невозможно.

         Проценты. Некоторые предлагаю беспроцентный первый займ - удачный маркетинговый ход. Один раз взял выгодно, почему бы не взять снова. Только дальше такой щедрости не будет, потом каждодневно начисляют заоблачные проценты за пользование кредитом. Некоторые берут 2% в день, а это 730 % годовых огромная цифра!!! Если брать 5000,00 гривен на 14 дней, то получается 1400,00 гривен %!!! Такие большие проценты можно объяснить тем, что МФО выдают займы не проверяя платежеспособность заемщика, поэтому у них большой процент не возвратов по кредитам, соответственно, данный риск закладывают в процентную ставку. Сами микрофинансисты объясняют это тем, что люди берут кредит на короткий промежуток времени и переплата по ним не большая. На самом же деле, к таким организациям обращаются не очень хорошо обеспеченные заемщики (например, студенты, пенсионеры), которые очень часто не могут вернуть деньги вовремя. Тогда МФО начинает начислять неустойку (пеню), а это еще плюс 2 % каждый день. В отличие от банковских учреждений, где проценты и пеня насчитываются один раз в месяц, МФО начисляет проценты ежедневно! Вот вам и «преимущества». Взял в кредит 5000,00 гривен на 14 дней, через 30 дней уже должен 9600,00 гривен. Чувствуете разницу?

 

 

         Буква закона. В случае просрочки, стоит обратить внимание на Закон Украины «О потребительском кредитовании», где установлены ограничения к применению пени и штрафов. В частности: 1) расчет пени должен происходить в размере двойной учетной ставкой Национального банка Украины; 2) ограничение общего размера пени в пределах 15% от суммы просрочки; 3) ограничение общего размера неустойки (штрафа и пени) в пределах 50% суммы, которая была получена по кредиту. В данном же случае, размер неустойки явно превышает дозволенный. Однако, Закон имеет ряд исключений, в отношении которых его положения не применяются. В частности: 1) кредитные договора, которые заключают на срок до 1 месяца; 2) кредитные договора, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы, установленной на день заключения кредитного договора; 3) несанкционированный овердрафт - превышение суммы операции по счету над суммой установленного кредитного лимита. Не зря МФО позиционируют себя как «кредит до зарплаты», и в большинстве случаев дают его максимум на месяц и в размере до 5000,00 гривен, что не попадает под действие выше указанного Закона, соответственно, с юридической стороны могут законно устанавливать тот размер неустойки, который захотят.

 

         И самое интересное, Закон Украины «О потребительском кредитовании» статья 19 «Очередность погашения требований по договору о потребительском кредите», гласит: «В случае недостаточности суммы произведенного платежа для выполнения обязательства по договору о потребительском кредите в полном объеме эта сумма погашает требования кредитора в следующей очередности: в первую очередь выплачиваются просроченная к возвращению сумма кредита и просроченные проценты за пользование кредитом; во вторую очередь уплачиваются сумма кредита и проценты за пользование кредитом; в третью очередь уплачиваются неустойка и другие платежи в соответствии с договором о потребительском кредите».

И здесь вступает в силу хитро составленный договор, где все наоборот: если есть неустойка, первой погашается она, потом проценты за пользование кредитом, а потом уже сама сумма кредита. Таким образом, кредиторы обеспечивают себе долгосрочные отношения с вами и очень хорошую прибыль. Все деньги, которые вы платите для погашения кредита уходят на оплату неустойки и процентов, а сумма долга остается неизменной, и в связи с этим вам начисляют новый штраф и новые проценты. Для того чтобы вылезти из этой долговой ямы, нужно найти всю сумму и погасить все одним платежом, во избежание новых неустоек.

 

«Дополнительные опции». Если вам вдруг позвонят грубые мужчины и начнут угрожать, не удивляйтесь, а привыкайте. Это ваши новые кредиторы или коллекторы и звонить они будут часто. Статья 516 Гражданского кодекса Украины говорит о том, «что смена кредитора требует согласие должника, а если он не был письменно уведомлен о замене кредитора, в таком случае исполнение должником своих обязательств перед первоначальным кредитором будут считаться выполненными». Данная статья может быть применена, если в договоре это не прописано. Обычно в договорах МФО, есть пункт, где кредитору разрешается передавать права на кредит третьему лицу, а также обращаться к коллекторам для взыскания кредита, чем они и пользуются.

 

И даже если вы лично не брали ничего в кредит, вам тоже могут позвонить, угрожать и требовать вернуть долг, так как вы записаны у них поручителем. Обычно в таких организациях не спрашивают согласны ли вы им быть. Они просто звонят, якобы для того, чтобы подтвердить личность заемщика, который может быть вашим другом или родственником. Подтверждая, что знаешь этого человека, вас автоматически записывают поручителем. И скорее всего, человек который давал ваш номер и сам не знал, что вы им будете. В договорах подобных организаций нет ничего о поручительстве, так как они обещают кредит без поручителей. Есть только пункт, где кредитор имеет право звонить третьему лицу или отправлять смс по телефонному номеру, который им дал заявитель для подтверждения информации о себе, и которую кредитор может считать необходимой для принятия решений о предоставлении кредита, а также для других целей связанных с составлением и исполнением договора. Судя по всему, в соответствии с этом пунктом они и действуют. Интересно, для каких других целей? Кажется, что под этим подразумеваются угрозы, шантаж и вымогательство, притом, что юридической силы такое поручительство не имеет. Согласно статье 547 Гражданского кодекса Украины договор поручительства обязательно должен быть заключен в письменной форме, следствием несоблюдения которой является его ничтожность. Для того чтобы поручительство было законным, нужно иметь паспортные данные, идентификационный код, подпись поручителя в договоре, где он соглашается им быть. В противном случае, любые требования со стороны кредиторов и коллекторов незаконны, что есть основанием для заявления в полицию.

 

Многие эксперты не рекомендуют обращаться в МФО, что и не удивительно согласно выше изложенному анализу. Сотрудники юридического отдела ООО «АГЕНСТВО-ПРЕМИУМ» также не рекомендуем этого делать, поскольку большинство этих компаний действуют вне закона. В сравнении с потребительским кредитом в банке, этот обойдется вам намного дороже, и это не учитывая потраченных нервов и здоровья. Беря кредит, неважно в каком учреждении, главное перед подписанием любых документов, внимательно их вычитывать. В этом Вам помогут сотрудники юридического отдела ООО «АГЕНСТВО-ПРЕМИУМ». И на последок совет от сотрудников юридического отдела ООО «АГЕНСТВО-ПРЕМИУМ» - по факту закрытия кредита, обязательно требуйте справку с печатью, о том, что вы полностью выполнили все свои обязательства (погасили долг). Это поможет вам избежать возможного дальнейшего требования об оплате долга, который вы уже погасили. Внимательность и рассудительность ваше главное оружие против обмана и мошенничества. И не забывайте, консультация у хорошего юриста никогда не будет лишней.

 

ООО «АГЕНСТВО-ПРЕМИУМ», ООО «АГЕНСТВО-ПРЕМИУМ», юридичсекой, консультация юриста